车险改革进深水区 – 外汇天眼

近日，银保监会连续向财险公司下发两份车险改革相关文件。分析人士认为，这些动向表明，监管部门年初透露的“2020年正式实施车险综合改革”渐行渐近。从文件内容看，本轮改革意味着将向“深水区”挺进，覆盖交强险和商业险两大方面。从核心议题看，车险费率将进一步市场化，保险公司将被赋予更多自主决策权，车险市场高定价、高手续费、粗放经营、无序竞争等问题有望得到缓解，车主有望迎来保费下降、保障和服务提升。

“一揽子”改革

中国证券报记者获悉，银保监会近日先后向财险公司下发《示范型商业车险精算规定（征求意见稿）》（简称《征求意见稿》）和《关于征求车险改革意见建议的函》（简称《意见函》）。

分析人士认为，这轮车险改革，不仅包括商业险改革，还包括交强险改革，可谓“一揽子”改革。

《意见函》中关于此次交强险改革的议题包括提高交强险责任限额，调整有责死亡和伤残限额、医疗费用、物损等，以及针对交强险赔付率地区不平衡问题，考虑引入区域调整因子等。商业险改革方面，包括主险附加险整合、产品创新、无赔款优待系数、细分车险产品准入方式、附加费用率制定、费率调整系数等议题。《征求意见稿》与现行规定比，主要变化集中在三大方面：拟微调商业车险费率调整系数中的因子分类，将自主渠道系数和自主核保系数合并为自主定价系数；拟取消自主渠道系数和自主核保系数的浮动空间；拟适当下调附加费用率比例。

触及根本利益

车险是财产险公司的主要险种。公开数据显示，2019年，车险保费收入8189亿元，占整个财产险保费的63%。

2015年，原保监会发布《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》，随后商业车险新旧条款进行切换，我国商业车险改革大幕自此拉开。5年来，多轮改革已分批落地并取得了积极成效，但行业乱象仍有所存在。2020年年初，银保监会副主席黄洪表示，车险市场高定价、高手续费、粗放经营、无序竞争、数据失真的问题仍然存在。加快车险改革已是摆在银保监会面前的一项紧迫任务。

他坦言，这些年来车险进行了一些改革，但都是小改革。真正触及根本利益的改革、触及利益藩篱的改革、深水区的改革还没有开始。这次车险改革要坚持市场化改革方向。

行业竞争将更充分

《征求意见稿》拟规定，保险公司应根据产品实际销售和管理成本及自身经营实际，合理确定自主定价系数、附加费用率、手续费率等，并进行产品利润测试。

目前，商业车险保费=基准保费×费率调整系数，其中费率调整系数是无赔款优待系数、交通违法系数、自主核保系数和自主渠道系数的综合，现行费率调整系数在0.85至1.15之间。本次改革拟取消该系数，意味着让保险公司自己做决定。

业内人士分析，此轮改革措施落地后，行业竞争将更加充分。长期来看，有利于行业产能平衡和健康发展。对消费者而言，选择空间增加的同时有望获得更多实惠。

黄洪在2020年年初表示，银保监会将在2020年的适当时机正式实施车险综合改革。突如其来的疫情打乱了经济活动节奏，业内人士预测，车险综合改革大概率在后半年正式启动。（薛瑾）